“本金安全，收益高，投资全球”，类似的宣传口号正闯入中国人的理财生活。随着外资银行进入中国市场，结构性存款——一种全新的产品随之而至，有人开始尝试这一理财新品。

在中资银行推出“结构性存款产品”的快速跟进下，有一段时间，这类产品大有成为外币理财产品的主流之势。但随着时间推移，结构性存款产品出现了严重的两极分化：固定收益类产品因为比照同期储蓄存款利率高，受到了保守型投资者的广泛欢迎；而浮动收益类产品，有些到期后回报丰厚，但也有些到期后收益不尽如人意，引起客户的不满，有些产品还引起所谓“事件”。

上海浦发银行高级理财经理、国际金融理财师李智海说，结构性存款一般分为两类，即固定收益和浮动收益。固定收益类的产品相对简单，本金安全，收益固定，收益率一般都与资金市场的同档收益率相差无几。一般来说，这种产品客户不可以提前支取，但银行有提前终止权。

而浮动收益类产品差别就比较大。操作方要把这些资金分成几个部分，大部分是用来投资固定收益理财产品，用来满足这种产品的保本或部分保本需求。一小部分用来购买期权等金融衍生工具，而产品的收益就是这部分期权实现的。有些款产品为了吸引人，还会再拿一部分资金购买预期收益更高的衍生产品，被称为“糖纸”，主要是提高产品预期收益率的，但真正实现的可能性更低。

浮动收益类产品之所以受到这样大的争议，就是因为许多人不了解这类产品而只是简单地看宣传品，或听信销售人员的介绍就购买。其中，销售人员对产品的介绍不充分，风险揭示不明确，合同晦涩难懂也影响了投资者的判断。

对于大多数对境外市场了解有限的多数投资者，购买浮动收益类产品的理由主要有两个：相信银行的预测能力或是相信个人对境外市场的判断。

李智海认为，虽然问题仍存，结构性存款仍然是一种非常好的理财产品，把握好固定收益类产品可能取得超过同期储蓄的利润，而浮动类产品则是种相当好的“配菜”，与其他理财产品一起使用会收到很好的效果。