经历牛市大起大落后，特别是在去年第四季度里，让大家再次感受到保险投资的必要性。

投连险业绩卓著；分红险随息而动，以5％以上的年化收益保证了其客户所得高于同期可比的银行利息，让老百姓在进行保险投资的时候不惧怕加息；健康险新规则于去年8月正式实施，约定了6种必保疾病；10月，投连险、万能险新规出台，对初始费用进行了限定。广大保险客户的利益再次获得了法律维护，我们完全有理由相信：在2008年，各类保险产品将再度迎来属于自己的春天。

保险盘点

【分红险】【万能险】从容应对加息风险

去年央行共进行了六次加息，在加息预期下，不停地去银行办理转存显然吃力不讨好，其实有些万能险产品，它的分红是随息而动的。来自各大人寿保险公司的数据也表明，万能险实际收益率也随着利息水涨船高，从今年初平均的3.5％一路攀升到8月份的平均5％左右，并且仍有望继续攀升。而且随着中国保监会《万能保险精算规定》在2007年10月1日的全面实施，如今购买万能险对客户来说有更大的利好：提高保障限额，降低初始费用。

特别提醒：在加息的预期下，投保人自然最好选择那种“息涨随涨”的险种。因为保险不同于银行储蓄，可以随时提取。只要买了保险，不管是否出险，保险公司已经为客户提供了服务，所以一旦客户退保，保险公司必然要收取一定的手续费。

【投连险】参考业绩精挑细选

去年四季度以来的股市深幅调整让不少股民、基民感受到了市场风险，在2008年里，如何才能实现资产的增值同时又兼顾风险？投资人把目光再次转向投连产品：在现有的保险公司中，已经出现了一批历经四五年熊牛市考验的“明星”投连险账户，为投资人实现了手中资产翻几番的理财梦想。

跟踪市场上一些主要的投连产品，发现今年以来，它们的战绩的确不俗：联泰大都会、瑞泰、金盛、泰康旗下的投连险产品均跑赢大盘；在不少个股尚未恢复到“5·30”时的高点时，联泰已经获利超越25％；泰康人寿旗下的放心理财进取型账户的单位净价格在2004年6月至2007年的4月期间始终跑赢大盘；中德安联的“投金世家”业绩甚至超越了证券基金的平均水平。

特别提醒：在紧缩的经济政策下，要在2008年的股市上赚到大钱显然难度加大了，建议投资人选择一些相对平衡型的账户以规避股市波动的风险。另外，在挑选投连险时，除了要搞清楚各项费用细则，最好挑选有历史业绩支撑的“明星”账户。

【健康险】特色产品用心寻找

随着《健康保险管理办法》的深入以及重疾险新规的出台，本市各大保险公司新推的健康险纷纷从各个层面对原有的险种进行了完善，除了太平洋安泰、平安、合众、新华人寿在年初推出的区分有无社保人群的保险特色外，信诚人寿又针对普通疾病和重疾之间程度的病症予以保障。这些各大保险公司的特色产品都是需要投保人细细寻找的。

我们以信诚人寿为例，其附加“及时予”长期疾病保险的“及时援助保险金”就是针对10种常见、多发疾病存在不同病理阶段而特别设计的。被保险人一旦发现自己罹患了其中一种具有潜在病变危险的疾病，但现实情况中又尚未满足通行的重大疾病保险的理赔要求，在这种时刻，保险公司将可以根据“及时予”合同中约定的标准提前给付重大疾病保险金的15％。这些提前给付的保险金可以及时帮助被保险人尽早安排治疗，达到病向浅中医的效果。

另外，在医疗健康险中，自费药的承担部分一直让患者感觉比较吃力，而在中意人寿推出的新版健康险——乐温馨综合住院补偿医疗保险中，就较好地弥补了当前社保基本医疗保障的不足。除对社保用药范围内及社保规定个人承担部分费用的药品补偿外，还能对部分基本医疗保险用药范围外的药品按高达80％的比例进行赔付，最高每年以8000元为上限。

特别提醒：短期医疗险都是一年一保，如果保险期限中被保险人出险，保险公司赔付之后，下一年往往就无法续保。所以对消费者来说，看一看保险合同中是否含有保证续保的条款是相当重要的。由于风险很大，通常保险公司对续保的条件作出不同的规定，有的公司规定投保人连续5年没有发生疾病赔付，才可以永久续保，有的公司是3年。

【意外险】电子支付便捷省钱

网上投保，适合投保金额较少、保险责任相对明确的短期保险，比如旅游意外保险等。另外，也可以选择一些公司推出的像银行卡一样方便快捷的自助保险卡，只要投保人根据自己的情况通过手机短信或网络自助投保激活后，就可以得到保障。

据悉，泰康人寿“泰康在线”成立不久就与中信实业银行合作发行了“中信泰康旅游救援卡”。该卡具有银行卡的功能，包含了救援险和意外伤害险两个险种，用户上网填好保单，通过网上银行支付几十元保费，可以享受一年的旅游救援保险服务。持卡人出行时因意外伤害或突发急性病而陷入急难状况时，拨打24小时救援电话就可以及时得到安排就医、代缴入院保证金、转院治疗、转运回原居住地等服务。用户上网操作，从填表到最终确认，只需15分钟，而通过传统渠道投保，最短也要两三天。

而中国人保推出的电子保单和网上投保服务，其投保流程与泰康相似，在支付方式上，人保目前有两种支付方式：银行卡网上支付和单到付款（业务员亲自送保单到投保人手中，同时投保人交保费）。

特别提醒：在填写电子保单时，尽量不要将受益人选定为默认（法定受益人），指定自己认为合适的受益人，避免日后保单处理过程中的诸多麻烦。

背景资料用投连险轻松理财

今年已经30岁的我，收入稳定，也有很多计划：要购买新居、存钱准备让儿子出国留学、提前为自己计划退休金……但因为缺乏专业的理财知识，且平时工作很忙，无暇打理闲置资金，一直希望寻找风险和收益相对稳定的投资，积累财富。

在朋友的推荐下，我关注了光大银行代理的光大永明金保来A投资连结保险，并一次性购买了10万元。光大永明不仅帮我将10万元全部买成了投资单位，还提供了高达30万元的航空意外身故保障和5，000元的基本身故保障，可保障至我年满70周岁。我每次出行都需要航意险，这样一举多得，家人也非常满意。

若我在第二年起追加投资，还能获得光大永明给予我每个追加年度1％的额外奖励，以投资单位的形式直接进入我的帐户，为投资锦上添花。通过该产品获得的5个投资账户，让我可以轻松根据当前的投资环境随时进行账户间的转换，且没有任何转换费用。去年投资收益更是超过了80％，保险保障、投资收益一举两得。

同时，光大永明金保来的灵活支取能满足我家庭不时之需。如果第七年我准备购买新居，可卖出账户中的部分投资单位获得现金，顺利支付购房首期款。此时我仍然享有30万元的航空意外身故保险金和5，000元的基本身故保障。（易无花）