金融产品，在老百姓眼中曾经一度是高不可攀的词汇，近年来却正逐渐成为老百姓生活的一部分。而仅仅知道银行卡、保险、基金、股票是什么已经落伍，真正紧跟潮流的是那些知道怎样让这些专业术语为自己创造财富的人。新年开始，如果你还没考虑好如何投资，那么适当挤出一点购物、喝咖啡的时间来规划一下自己的财富，你会发现让自己成为“理财投资者”的乐趣远高于买到打折商品和漂亮衣服。

案例：

最近碰到一位朋友小何，她毕业近两年了，工作还不错，每月收入固定，住在父母家，日常开销也不大，自己又非常注意节约，除了一些固定支出和每月上缴给父母的600元伙食费，小何竟不知不觉存了5万元。与时下一些年轻人的“月光族”生活方式相比，节省的小何已经拥有了一笔可观的固定资产。

有了这第一桶金，小何首先想到的自然是投资。毕竟钱存在银行里，虽然保险，但收益率实在不怎么样，一年的利息，有时还抵不上一件衣服。于是，小何开始翻阅各种理财杂志，但一个月看下来，学文科的她虽然善于记账，但面对各种股票、黄金、基金投资方式实在有些云里雾里的感觉。作为一个刚毕业的新人，小何到底该如何妥善投资自己手上的这五万元呢？

跨出投资第一步：

确定理财目标

小何的这个问题，在时下的一些年轻人中非常普遍。面对日新月异的投资市场，他们已经确立了一种投资理念。但对于如何将之付诸于实践，又缺乏明确的目标和方向。对此，建议那些年轻人首先要明确自己的理财目标。

所谓的理财目标，并非是单纯笼统的“钱越多越好”，而是要根据自己的实际情况制定并尽可能精确地表述出一个可实现的理财目的。然后，围绕这个明确的目标来制定切实可行的理财计划，并且严格按照它去执行，最终实现自己的理财目标。相反，如果你的目标不明确，而制定的理财计划也只是跟着感觉走，那么最终的效果就存在很大变数。

那么怎么样的理财目标才明确呢？这里有三个标准：时间明确、数量可衡量和能力可达成。例如，你期望能买一套住房，没问题。可什么时候实现呢？难道一直等到你退休以后吗？10年内实现与30年内实现，存在着很大的理财差异，所以理财目标首先一定要有明确完成的时间。确定好了要买一套住房，接下来要考虑它的金钱数量。便宜的郊区二手房只要二十万就能实现，而市区的高档单身公寓则要七八十万，二者的差异同样巨大。最后，则要根据个人能力和市场环境要求，考虑其可实现性。好高骛远和缩手缩脚，在投资理财中都是要克服和避免的。保险投资：

理财初学者的起点

相对于其它金融产品，因为保险投资风险低，所以收益总体来说比不上基金、股票，但它非常稳定。也正因为如此，保险投资特别适合那些对金融市场并不熟悉，或者因工作繁忙而没时间打理自己投资的投资初学者。

或许有些人会疑惑：作为一种风险管理工具，保险不是“为无法预料的事情做准备”而设立的吗？怎么还可以理财投资呢？其实，“保险理财”有两层意思。第一就是利用保险产品的保障功能，来管理理财过程中的人身风险，保证理财规划进行。这一点不仅必需，而且非常的高效。“不怕一万，就怕万一”的理财心态，很久以前我们的老祖宗就有，而最明显的方式就是储蓄理财，不管是存在家里还是银行，这笔钱就是不能随便花。这正像是自己给自己做的保险。但如果你去保险公司投保，远用不了那么多钱，就可以得到同样的保障。多出来的流动资金就可以投入到其他金融产品中去，创造更多受益，这样不是更有效率吗？其次，保险本身附带有理财功能。针对老百姓日益强烈的投资意愿，近年来许多保险公司还设计出了很多新险种，它们在保障功能的基础上，更能实现保险资金的增值。

分红保险：

收益最快的保险投资

这里，让我们先来看看究竟什么是“分红保险”。打个简单的比喻，分红保险就如同是把公司经营成果的一部分让利发放给寿险消费者，其作用类似于商品降价、打折，它对于吸引消费者、活跃寿险市场、促进寿险市场发展的作用是不言而喻的。

相比较纯储蓄性业务的存款，分红保险是一种具有储蓄功能附带投资风险的业务，其优点是安全性好，不扣利息税，除能获得利息外还能分享保险公司的经营成果，另外还能附带一定的保险功能。但同时，分红保险也存在一定的不可预见性。

下面以2005年新推出的中国人寿保险的“鸿裕”两全分红为例，与银行储蓄存款进行比较。首先，这是一款“贴息型”的保险，该保险保障6年，每1万元一次性返还投资者800元。也就是说投资者只需要付9200元的本金，到期后，投资者可分到“本金＋累计红利”。而银行5年期1万元储蓄存款利息约为1400元，虽然高于800元不少，但累计红利如果高的话，不仅可以“冲抵”差额，外加保险本身的保障，对投资者还是挺有吸引力的。

据计算，如果每年的红利率为1.5%，则累积红利为386.4元。一般来说，专家理财的“分红保险”收益会高于一年期银行存款利率，但理财收益受制多方因素，红利的多少取决于保险公司的死亡赔付、营业费用是否低，投资渠道、资金运用是否通畅有效，而且每年的情况不同，只有完成年度会计结算之后方能得出结果。因此红利是不可预见和不能保证的。如果你相信保险公司每年分红会在1.5%以上，买分红保险就划算，否则就不划算。

哪些人适合买分红保险

总的来说，分红保险是集保险和投资功能于一体，基本上按期返还，还会有分红。不过，对于短期内需用钱的家庭，一般来说不要把急用钱用来买分红保险，因为分红保险的变现能力较差，一旦入保，中间须用现金再进行投保，退保可能连本金都难以得全。如果确实需买分红保险，但必须先储蓄一部分资金以备家庭急用。

对于收入不稳定的家庭，不宜多买分红保险，这部分家庭应以储蓄存款为主，即使买保险也最好选择一年期短险，一旦发生意外其赔偿金额也较高。而对于有稳定收入来源、短期内又没有大宗购买计划的家庭，买分红保险是一种较为理想的投资。请如实填写保单（保户信箱）自本栏目上期开栏后，全国各地读者的来信纷至沓来，一封读者用自身经历来告诫他人如实填写保单的来信，引起了编辑部的注意。林先生在信中提及，他于2001年2月投保了当地一家保险公司的重大疾病保险。按照投保流程，林先生应在填写保单时如实向保险公司告知既往病史，然而，他怀着侥幸心理隐瞒了患有肝病的情况。此后，保险公司根据林先生填写的健康情况予以承保。2002年3月，林先生被确诊为肝癌，于是立即向保险公司申请给付重大疾病保险金。保险公司理赔人员在进行理赔调查时发现林先生投保前患有严重肝病的证据，因此，以林先生没有如实告知为由，拒绝给付保险金并且不退还已交保险费。林先生不服，一纸诉状将保险公司告上法庭，要求保险公司给付保险金。最终法院判决林先生败诉，保险公司不承担给付保险金的责任并且不退还保险费。我国《保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”显然，在上述案例中，林先生违反了保险法的规定，保险公司自然有权拒绝给付保险金。林先生在信中对于当初的行为后悔莫及，“仅因为一念之差，不仅白白交纳了许多保险费，而且最终也没能得到保险金，使自身的利益遭受了损失。”基于这种情况，专家建议，为了自身的合法权益，请投保人在投保时一定要履行如实告知的法定义务，并注意以下几点：在投保时不要心存侥幸，隐瞒保险公司提问的事项，一旦承保后被发现，您很可能得不到保险赔偿金；在如实填写投保单内容时，千万不要嫌麻烦，或仅听保险代理人的解释而不仔细阅读细则、草草填写，特别是对“健康告知书”、“投保人须知”和“声明书及授权书”等内容更要认真理解，防止因为过失而没有如实告知，影响自身的权益；对于搞不懂的内容，不要急于填写，一定要向保险公司或者保险代理人咨询清楚后再填，法律规定，保险公司或者保险代理人有义务向保户解释保险条款的内容；投保人需要对投保单等书面材料中提出的问题，以及代理人向您询问的问题作出答复；保险公司未要求告知的内容，保户可以不必告知。黄蕾