投资理财是近年来颇为红火的话题，如何做好全方位的财务规划，是每位投资者的必备功课。其实，理财不分年龄层，从7岁到70岁，随时都可以开始理财的生涯规划

理财不是非要有很高的收入，月薪不到2000元的人，也可以有自己的理财规划。只要依据不同的年龄层，规划不同的理财计划，实际投入理财生涯规划，让自己的未来能同时拥有满足与财富。

所谓理财收入，是指房租、利息与投资等利用金钱所衍生的收入。对于退休族来说，这一部分可能是主要的收入来源，因此退休族就必须善加分配理财收入，让理财储蓄有机会成为正数。而社会新鲜人则需逐渐提高理财收入占总收入的比例，退休时才能有大量的理财收入以应对生活所需。

以理财储蓄来说，在购房、投资与缴房贷之初期，理财收入大多为负数。不过应尽量在退休前逐渐将理财储蓄转为正数，如此退休后才会有真正的理财净收入。

以理财支出来说，房贷、保险保费等均为理财支出的一部分。建议理财所需要的支出应控制在退休前缴完，让退休后的支出只有生活支出，不用再担心其他支出问题，如此才能说是真正的理财成功。

依不同时期做规划

人生的理财规划若从有第一份工作开始，大致可以分几个时期来规划：首先要有储蓄的观念，不可做个“月光族”，因此，如何做好收支管理就相当重要，这也可说是所有理财规划的第一个步骤。当储蓄到一定金额时，就要开始规划投资理财，但是也要注意理财的风险，及预留三个月的生活开支来当成紧急预备金。

之后，当要面临结婚与置产时，此时就必须有良好的购屋与置产规划，尤其是需要用到信用及房屋贷款时，就必须考虑到每月的缴款金额与自身能力，及子女未来的教育基金。由于金额相当可观，因此必须全方位的衡量每月收入与支出等状况来善加规划，做好全方位的资产配置。此时，由于家中有贷款必须缴交，因此家中主要收入来源者的人身风险规划就相当重要。因此保险规划就成为不可或缺的一环。

等到子女逐渐成长，同时不再有大笔的重要支出需要支付时，此时就需要开始退休养老的规划。

人生理财规划的范围将依阶段的不同而有不同规划，但总体来说大致可分为：投资理财、风险管理、资产配置、节税规划、退休养老规划。

用储蓄来理财

在工作时期，工资收入为总收入的主要来源，亦是决定该阶段生活品质的重要因素。因此，一般大众应该尽量想办法提升工作的收入，同时减少工作时期的生活支出，逐渐提升理财收入占总收入的比重。另外，应须做好准备，预防工作时期发生失业与失能的风险。

在退休时期，理财的收入将是总收入的主要来源，亦是决定生命尊严与生活品质的重要因素，因此，一般大众除想办法提升理财收入外，亦须减少理财的支出，尽量将支出减少到只剩生活支出。

由于医疗及生产的进步，大部分的人都能享受到延长寿命的福祉，不过，也使得理财收入的问题显得格外重要。

事实上，决定退休时的理财收入多寡的主要根源还是工作时期的储蓄，因此，为了增加能存下来的钱，应该变成收入减储蓄等于支出，将工资收入先存下想储蓄的金额，然后再用剩下的数额来做支出的预算额度，等于是强迫先储蓄再消费。

同时，将工资储蓄逐渐转化为理财工具，依据不同的年龄层，规划不同的理财计划，实际投入理财生涯规划。如此，退休时才能过上无忧与有尊严的生活。